От финансовой безграмотности к финансовой культуре

Экспертное заключение подготовлено по итогам сессии ПМЭФ-2023«Формирование финансовой культуры как фактор роста».

Для того чтобы человек был способен принимать правильные финансовые решения, ему необходимо знать основы финансовой грамотности. Это включает всебя понимание принципов обращения с деньгами, умение составлять бюджет и планировать свои финансы, выбирать и использовать финансовые продукты, такие как кредиты или инвестиционные инструменты, а так же понимать риски и уметь управлять своим благосостоянием.

Внастоящий момент проекты поразвитию финансовой грамотности развиваются в Российской Федерации напротяжении более 15лет. Вцелом, процесс формирования финансовой культуры можно разделить надве фазы— ликвидация финансовой безграмотности иформирование финансовой культуры. Оба этих процесса являются крайне сложно выполнимыми, комплексными. Попрошествии 15лет можно говорить орезультатах прохождения первой фазы— ликвидации финансовой безграмотности иосновных направлениях для развития второй фазы врамках формирования финансовой культуры.

Когда стал понятен масштаб иважность проблемы финансовой безграмотности, вкаждом субъекте начали появляться такие программы. Посамым скромным подсчетам, около 20% ВВП осели вналичных сбережениях гражданРФ, тоесть «лежат под подушкой» инеучаствуют вразвитии финансового рынка ибанковского сектора. Причиной такого финансового поведения может быть недостаток доверия банковской системе ифинансовым институтам— теряется более трети ВВП.

Финансовая грамотность— основа финансовой культуры, именно поэтому начинать ееформирование нужно напрочном фундаменте, надетализированной базе знаний, поэтому необходимо развивать финансовую иэкономическую культуру все всех слоях ивозрастных категориях населения. Проблемой финансовой грамотности занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банкРФ, многие российские кредитные организации, атакже органы власти локально наместах. Финансовая грамотность— это часть культурного кода, формирующаяся, втом числе, засчет художественной литературы, кинематографа. Так, например, большое влияние оказали такие произведения как «Сказка рыбаке ирыбке», «Вишневый сад», «Мертвы души», «Приключения Буратино» имногие другие.

Проблематика

Поведенческие модели
Основная проблема заключается втом, как именно стимулировать модели поведения человека, которые приведут некзаучиванию информации, асвободному владению ейиежедневному ееприменению.

Врамках этого поведенческого подхода были проанализированы следующие ориентиры, выявляющие проблематику. Первый— это анализ моделей поведения, которые работали встране 15лет назад иработают сейчас— различия есть даже отрегиона крегиону, картина различается вомногом достаточно драматически, поэтому важно выделять такие особенности. Второй— дифференцировать поведенческие установки для формирования пула задач: раньше человеку достаточно было знать какие-то базовые вещи, например, орисках, процентных ставках, ипотеке, инфляции, внастоящийже момент пул таких знаний умногих есть, ночто сними делать икак ихприменять— существенная проблема.

Культурный код
Финансовая грамотность— это часть культурного кода, формирующаяся, втом числе, засчет художественной литературы, кинематографа. Так, например, большое влияние оказали такие произведения как «Сказка рыбаке ирыбке», «Вишневый сад», «Мертвы души», «Приключения Буратино» имногие другие.

Ориентация наработу сличными финансами
Внастоящий момент основная работа ведется поформированию правильного поведения вотношении личных финансов, однако население непонимает, как они могут воздействовать, скажем наобщественные финансы. Порезультатам опроса, многие граждане переоценивают свои знания нафинансовом поле— только половина опрошенных (50%) понимают, отчего зависят риски, связанные сдоходностью, около четверти (25%) понимают различия финансовых продуктов при сравнении финансовых условий, менее10% опрошенных могут распознать признаки финансовых пирамид. Тоже самое вобщественных финансах. Только15% опрошенных задаются вопросом «Как ямогу повлиять нарасходование бюджетных средств?». Так, в76субъектахРФ за2022 год реализовано 428 проектов наобщую сумму 45млрд рублей— это инициативные проекты спривлечением бюджетных средств— благоустройство, создание доступной среды, оформление классов вшколах, обустройство мест общего пользования. Большинство инициаторов— школьники, что показывает важность проведения открытых уроков вшколах.

Нежелание обсуждать финансовые неудачи
Многие граждане отказываются обсуждать прожитые неудачи, связанные сфинансами— покупка навязанных товаров, доверие мошенникам, потеря денежных средств из-за невнимательности.

Окончание первого этапа
Окончание вехи— заканчивается этап стратегии финансовой грамотности. Основный вывод, который можно сделать— ограничение финансовой грамотности хотябы вкаком-то аспекте— ограничение развития общества иэкономики. Впроцесс ликвидации финансовой безграмотности включены нетолько профессиональные участники, ноипростые граждане. Врамках ликвидации постоянно расширялись иуглублялись навыки, которые способствовали развитию финансового рынка, расширению инвестиций, снижению рисков пообеспечению экономической безопасности граждан. Изключевых результатов: Компетенции пофинансовой грамотности включены вфедеральный стандарт, было подготовлено более 117 тысяч методических работников, подготовлено ипроведено огромное количество олимпиад иоткрытых уроков, в53регионах— свои центры пофинансовой грамотности.

Решения для формирования финансовой культуры

Для изменения поведенческого подхода
Проведение работы помониторингу врегионах посоциально-экономическим характеристикам наоснове социокультурных карт, степени принятия инноваций, подверженности изменениям.

Поиск мер воздействия нанепродуктивные поведенческие установки, однако данная работа будет организована вдолгосрочном периоде, как как скорость таких изменений крайне низкая. Врамках этого подхода необходимо разработать матрицу выбора споследовательностью шагов спривлечением креативной индустрии— геймификация процессов, анимация, медиаканалы ит.д.

Для изменения культурного кода
Создание нового художественного, видео- иаудиоконтента— сказки, фильмы, театральные постановки.

Для изменения ориентации только сличных финансов наобщественные
Создание отдельного пула информации оработе нетолько сличными финансами, ноисобщественными. Механизм действий при подаче инициативных проектов ирасходованию бюджетных средств.

Для изменения культурного кода экономической динамики
Изменение культурного кода экономической динамики— вусловиях наличия высокого уровня неопределенности истраха перед будущим, втакже неуверенности всобственных действиях нафинансовом поле, например, опасение вложений денежных средств для получения условно гарантированного дохода откраткосрочного депозита вбанке— лечением этого «недуга» может стать обучение культуре неудачи— ошибки нефатальны.

Переход отфинансовой грамотности кфинансовой культуре
Сучетом сделанного наданный момент необходимо начинать осуществлять переход отфинансовой грамотности кфинансовой культуре, больше говорить оликвидации финансовой безграмотности как одостижении сучетом текущего состояния применения знаний.

Врамках этого подхода необходимо доносить донаселения информацию более глубокого характера, чем базовые знания— какие лично уменя есть финансовые варианты, зачем мне финансовые продукты.

Необходимо также ориентироваться наохват больших групп населения— дошкольники, школьники, студенты, трудоспособное население, лица старше трудоспособного возраста, например, спомощью привлечения волонтеров иволонтерского движения ксфере финансовой грамотности. Вчасти образовательной повестки— молодёжь демонстрирует больший прирост вчасти финансовых знаний, поэтому, возможно, повышение грамотности иформирование культуры увзрослого населения— более приоритетная задача, поскольку они оказывают большее влияние наэкономику как лица, принимающие решения ивыбирающие финансовые услуги ипути инвестирования. Проблема соспособом донесения информации— взрослых сложно «усадить» запарту, нужно опираться нажизненный цикл взрослого, применять инструменты социального воздействия— социальная реклама, работа винтернете, точечная работа.

Ориентация натехнологии— «догонять иуспевать»— уроки побезопасности вонлайн, применение цифровых технологий иплатформ для финансового обращения, использование специализированных приложений.

Врамках национальных задач— достижение цели формирования финансовой культуры возможно только путем национальной коалиции идолжно носить системный характер.

Международное сотрудничество— как показал опыт сУзбекистаном, делиться опытом оприоритетах вдругих странах становиться крайне важным— для разработки собственных программ, определения целей изадач функционирования наместах.

Формирование финансовой культуры является процессом, который должен начинаться сдетства ипродолжаться додостижения возраста, старше трудоспособного, сопровождаясь оценкой эффективности применения полученных знаний пофинансовой грамотности исвободного финансового мышления.

Формирование финансовой культуры является важным фактором роста экономики, так как оно способствует повышению уровня благосостояния граждан и созданию стабильности в финансовой системе. Более грамотные граждане более успешно инвестируют и используют финансовые инструменты, что ведет к увеличению производства, росту занятости и улучшению жизни людей.